Banque privée ou gestion privée : quelle solution pour gérer l'ensemble de votre patrimoine ?

La banque privée et la gestion privée peuvent toutes deux accompagner les personnes disposant d'un patrimoine significatif. Pourtant, leur approche, leur périmètre d'intervention et leur manière de sélectionner les solutions peuvent différer.

La banque privée propose des services bancaires et patrimoniaux dans le cadre de son offre. Le cabinet de gestion privée intervient dans une logique transversale : il étudie le patrimoine dans son ensemble, compare les solutions accessibles et aide son client à prendre des décisions cohérentes avec ses objectifs. C’est le parti pris d’Egeria : proposer le même type de missions qu’une banque privée, sans vendre de produit maison, en s’appuyant sur un large choix et un accès à plusieurs contrats et acteurs pour sélectionner le meilleur contrat pour son client.

« La question n'est donc pas seulement de savoir où placer son argent, mais de déterminer qui peut vous accompagner dans la gestion de l'ensemble de votre patrimoine financier et immobilier. »

1. Qu'est-ce qu'une banque privée ?

Une banque privée est un établissement bancaire ou une activité spécialisée d'un groupe bancaire qui accompagne une clientèle patrimoniale. Elle propose généralement des services adaptés aux personnes disposant d'un capital important, de revenus élevés ou d'une situation patrimoniale complexe.

Selon l'établissement et le niveau de service, son accompagnement peut comprendre :

• 01la gestion des comptes et des liquidités ;
• 02les placements financiers et l'assurance-vie ;
• 03la gestion sous mandat ou le conseil en investissement ;
• 04les financements immobiliers et patrimoniaux ;
• 05le crédit lombard, lorsque cette solution est proposée ;
• 06la préparation de la retraite et de la transmission ;
• 07certains services d'ingénierie patrimoniale.

La banque privée peut ainsi constituer un interlocuteur central pour les besoins bancaires et financiers de ses clients. Certains établissements disposent également d'équipes spécialisées et d'un réseau étendu de partenaires.

Il convient néanmoins de comprendre son modèle : les solutions proposées dépendent de son offre, de ses accords de distribution, de ses critères d'octroi de crédit et des services auxquels le client a accès.

« L'enjeu pour le client est de vérifier si les solutions proposées par sa banque correspondent réellement à ses objectifs et si d'autres options méritent d'être étudiées. »

2. Qu'est-ce que la gestion privée ?

La gestion privée consiste à accompagner un client dans l'organisation, le développement, la protection et la transmission de son patrimoine, en tenant compte de sa situation globale.

Contrairement à une approche centrée sur un compte, un contrat ou un placement, le gestionnaire privé s'intéresse aux liens entre les différentes composantes du patrimoine : portefeuille financier, assurance-vie, immobilier, liquidités, crédits, revenus futurs et objectifs familiaux.

Sa mission peut notamment porter sur :

• 01L'investissement : définir une stratégie cohérente avec les objectifs, l'horizon de placement, les besoins de liquidités et la capacité à prendre des risques.
• 02Le choix des placements : comparer les solutions accessibles, leurs frais, leurs supports, leurs garanties et leurs conditions de fonctionnement.
• 03Le financement : étudier les différentes manières de financer un projet, notamment en comparant un crédit classique avec des solutions adossées à des actifs financiers lorsque cela est pertinent.
• 04L'immobilier : intégrer la résidence principale, les investissements locatifs, les emprunts et les arbitrages immobiliers dans la stratégie globale.
• 05La retraite : projeter les revenus futurs, les besoins de financement et les possibilités de mobilisation du capital.
• 06La protection du patrimoine : analyser la diversification des actifs, les besoins de liquidités et l'adéquation des contrats détenus.
• 07La transmission : anticiper les conséquences patrimoniales et coordonner les démarches avec les professionnels compétents.

Le gestionnaire privé peut également coordonner les interventions de la banque, des assureurs, du notaire, de l'avocat, de l'expert-comptable ou d'autres spécialistes, selon les besoins du client et le périmètre de sa mission.

La gestion privée ne remplace donc pas nécessairement la banque : elle peut intervenir en complément de plusieurs établissements, en apportant une vision d'ensemble et en aidant le client à comparer les solutions disponibles.

3. Banque privée ou gestion privée : quelles différences ?

Les deux approches ne sont pas systématiquement opposées. Une banque privée peut proposer un conseil patrimonial approfondi, tandis qu'un cabinet de gestion privée peut travailler avec des banques et d'autres partenaires pour mettre en œuvre sa stratégie.

La différence essentielle réside dans le périmètre de l'accompagnement et dans la manière dont les solutions sont sélectionnées.

Ce tableau présente des tendances générales : les prestations réelles varient selon les établissements, les cabinets, les habilitations et les missions confiées.

4. Pourquoi comparer plusieurs banques, assureurs et partenaires financiers ?

Lorsqu'un client souhaite investir, financer un achat immobilier ou réorganiser son patrimoine, la première proposition reçue n'est pas nécessairement la seule solution envisageable.

Deux contrats d'assurance-vie peuvent présenter des frais, des supports d'investissement et des conditions de sortie différents. Deux financements peuvent afficher des taux proches, mais diverger sur les garanties, les frais annexes, les conditions de remboursement ou les contraintes liées aux actifs détenus.

Le rôle du conseil patrimonial consiste à examiner ces différences et à les rapporter à la situation réelle du client.

Cela peut impliquer de comparer :

• 01les frais d'entrée, de gestion et d'arbitrage des placements ;
• 02la diversité des supports et les risques associés ;
• 03les conditions de disponibilité du capital ;
• 04les garanties et les limites des contrats ;
• 05le coût global et les contraintes d'un financement ;
• 06les conditions d'un crédit adossé à un portefeuille financier ;
• 07les conséquences patrimoniales et fiscales des décisions envisagées.

Cette démarche permet de challenger les propositions des partenaires et de rechercher les conditions les plus adaptées au client, dans les limites des solutions accessibles, des accords du cabinet et des règles applicables.

Le meilleur choix n'est pas nécessairement le produit affichant le rendement potentiel le plus élevé ou le taux le plus bas. Il doit être évalué au regard des risques, des frais, de l'horizon d'investissement, des besoins de liquidités et des objectifs patrimoniaux.

5. Investissement et financement : deux leviers d'une même stratégie

Un patrimoine ne se gère pas uniquement en sélectionnant des placements. La façon de financer un projet peut également avoir des conséquences importantes sur sa trajectoire.

Prenons l'exemple d'un investisseur qui souhaite acquérir un bien immobilier alors qu'il détient déjà un portefeuille financier.

Plusieurs options peuvent être étudiées : vendre une partie de ses placements, mobiliser son épargne disponible ou rechercher un financement adapté. Dans certaines situations, un crédit lombard, garanti par un portefeuille financier, peut également être envisagé.

Chaque option présente des avantages, des coûts et des risques différents. Un crédit adossé à des actifs financiers peut notamment exposer l'emprunteur à une demande de garanties supplémentaires, à une réduction de la valeur du portefeuille ou à la vente forcée de certains actifs selon les conditions du contrat.

La bonne décision dépend donc de la situation globale : montant du projet, coût du crédit, revenus, horizon de placement, liquidités disponibles et capacité à supporter une baisse des marchés.

« C'est précisément l'intérêt d'une approche de gestion privée : comparer les solutions d'investissement et de financement dans un même cadre de décision, plutôt que de les examiner séparément. »

6. Comment choisir entre une banque privée et un cabinet de gestion privée ?

Le choix dépend de vos besoins, de la complexité de votre patrimoine et du niveau d'accompagnement souhaité.

Une banque privée peut répondre à vos attentes si vous recherchez un interlocuteur bancaire central, des services intégrés et une offre patrimoniale structurée.

Un cabinet de gestion privée peut être particulièrement pertinent si vous souhaitez disposer d'une vision transversale de votre patrimoine, comparer plusieurs prestataires et articuler vos décisions d'investissement, de financement, d'immobilier et de transmission.

Avant de choisir, plusieurs questions méritent d'être posées :

L'accompagnement porte-t-il sur l'ensemble de mon patrimoine ?

Vérifiez si votre interlocuteur tient compte de vos actifs financiers, de votre immobilier, de vos crédits, de vos revenus futurs et de vos projets.

Puis-je comparer plusieurs solutions ?

Demandez quelles banques, compagnies d'assurance et autres prestataires peuvent être sollicités, et dans quelles conditions.

Comment le conseil est-il rémunéré ?

La rémunération peut prendre différentes formes selon la mission et les services. Il est important de comprendre les honoraires, les commissions éventuelles et les liens avec les fournisseurs de solutions.

Qui m'accompagne lorsque ma situation évolue ?

Une séparation, une succession, une cession d'entreprise, un achat immobilier ou un départ à la retraite peuvent modifier profondément les priorités patrimoniales. Le suivi doit pouvoir tenir compte de ces évolutions.

Les propositions sont-elles expliquées et comparées ?

Une recommandation doit permettre de comprendre pourquoi une solution est proposée, quelles alternatives ont été étudiées et quels risques doivent être pris en compte.

7. Egeria : une approche globale de la gestion privée

Egeria est un cabinet de gestion privée qui associe conseil patrimonial, outils de projection et accompagnement dans la mise en œuvre des stratégies retenues.

L’approche commence par les objectifs du client, et non par un produit à distribuer : contrairement à une banque qui distribue en priorité ses propres produits, Egeria ne vend pas de produit maison. Le cabinet dispose d’un large choix et d’un accès à plusieurs contrats et acteurs, ce qui lui permet de sélectionner le meilleur contrat pour son client. Il s’agit ensuite d’examiner sa situation, de comprendre ses contraintes et de construire une stratégie cohérente avec ses projets.

La plateforme Egeria permet notamment d'explorer différents scénarios patrimoniaux à travers des simulateurs et des parcours dédiés. Ils aident à préparer les décisions relatives à l'investissement, au financement, à la protection du patrimoine, au divorce, à la retraite ou à la transmission.

Lorsque la situation le nécessite, le cabinet étudie les solutions accessibles auprès de différents prestataires et coordonne les expertises nécessaires. L'objectif est de comparer les options, d'en comprendre les implications et de retenir celles qui répondent le mieux aux intérêts du client.

Le conseil patrimonial ne se limite donc pas à la sélection d'un placement. Il vise à mettre en cohérence les décisions financières et immobilières, aujourd'hui comme à long terme.

« Une gestion privée à livre ouvert : des outils, des projections et des décisions expliquées. Rien qui ne vous soit expliqué. »

Découvrez votre prochaine étape

Votre patrimoine mérite une stratégie construite autour de vos objectifs, et non uniquement autour des solutions proposées par un établissement.

Explorez les outils Egeria pour comparer vos scénarios, puis échangez avec le cabinet si vous souhaitez approfondir votre situation patrimoniale.

Questions fréquentes sur la banque privée et la gestion privée

Quelle est la différence entre une banque privée et un cabinet de gestion privée ?

La banque privée est généralement rattachée à un établissement bancaire et propose ses services bancaires et patrimoniaux. Un cabinet de gestion privée accompagne le client dans une approche globale de son patrimoine et peut comparer les solutions de plusieurs prestataires, selon ses habilitations et ses accords. Egeria propose le même type de missions qu’une banque privée sans vendre de produit maison : son large choix et son accès à plusieurs contrats et acteurs lui permettent de sélectionner le contrat le mieux adapté à chaque client.

Peut-on conserver sa banque tout en faisant appel à un cabinet de gestion privée ?

Oui. Le cabinet peut intervenir en complément de la banque existante, analyser les solutions déjà détenues et aider le client à étudier d'autres options lorsque cela est pertinent.

Un cabinet de gestion privée peut-il gérer le patrimoine immobilier et financier ?

Il peut intégrer les deux dimensions dans l'analyse et la stratégie patrimoniales. La gestion concrète des actifs immobiliers ou les actes relevant de professions réglementées peuvent nécessiter des intervenants spécialisés.

Pourquoi comparer plusieurs banques ou assureurs ?

Les établissements peuvent proposer des conditions, des frais, des contrats et des services différents. La comparaison permet d'évaluer les solutions au regard des besoins, des risques et du coût global, sans présumer qu'un prestataire est systématiquement meilleur.

Qui peut m'accompagner pour mes investissements et mes financements ?

Un cabinet de gestion privée peut analyser les besoins d'investissement et de financement, étudier les options disponibles et coordonner les échanges avec les partenaires concernés. Les recommandations et opérations sont réalisées dans le respect des habilitations et des règles applicables.

Comment choisir un conseiller en investissements financiers ?

Vérifiez ses habilitations, son immatriculation lorsque celle-ci est requise, les modalités de rémunération, le périmètre de la mission, les risques expliqués et la manière dont les solutions sont sélectionnées.